>> Dein bester guter Vorsatz für 2025? Endlich mit dem Aktiensparen anfangen!

Das ist kein heißes Thema und interessiert kaum jemanden – bis es soweit ist, die erste Rentenzahlung auf dem Konto landet und so gar nicht (mehr) zu den laufenden Ausgaben passt. Und, wenig überraschend, trifft einen die Erkenntnis, dass man sich unbedingt um das Problem kümmern muss. Nur ist es dann zu spät.

Die gesetzliche Rente reicht nicht aus, um damit seine Lebensunterhaltungskosten im Alter bestreiten zu können. So viel ist sicher. Wie groß das Loch ist, dass man dann jeden Monat zu stopfen hat, ist bei jedem anders, mal wenig besorgniserregend, oft katastrophal. Und sich dann einen Nebenjob suchen zu müssen, nur um halbwegs über die Runden zu kommen, ist auch keine schöne Aussicht, denn es geht nicht um mehr Leistung und mehr Verdienst, sondern um mehr Leistung, um den verschwundenen Verdienst ansatzweise ausgleichen zu können.

Ganz klar: Die Rente wirkt wie eine massive Gehaltskürzung!

Ebenso klar ist, dass man etwas dagegen tun sollte. Und auch kann. Je früher man damit anfängt, desto besser ist es, denn Zeit ist ein ganz wesentlicher Erfolgsfaktor. Es geht um private Altersvorsorge, um Geldanlage, um Aktien- oder ETF-Sparen. Schon mit überschaubaren Beträgen kann man ein stattliches Sümmchen zusammensparen. Und dazu gibt es viele Wege.

Im Gegensatz zu früher ist es heute recht einfach, weil viele Broker inzwischen auch Käufe von Aktien-Anteilen ermöglichen. So kann man monatlich einen festen Betrag in Aktien sparen und diesen auf 5 oder 10 Werte verteilen. Bei der Auswahl der attraktivsten Werte kann z.B. unser Börsendienst „Gewinner-Aktien“ helfen, wo in der Hauptausgabe wöchentlich und in der ergänzenden Dividendenausgabe alle 14 Tage interessante Unternehmen vorgestellt werden. Alternativ kann man sich einen ETF herauspicken und so in einen breiten Strauß von Unternehmen gleichzeitig investieren. Entscheidend ist weniger, was man kauft, sondern dass man kauft.

Der zweite lohnende Punkt ist, dass es für viele Menschen Unterstützung vom Staat gibt: Die Arbeitnehmersparzulage und die kann bis zu 80 Euro pro Jahr betragen.

Voraussetzung für diesen Zuschuss ist, dass das zu versteuernde Einkommen in dem Kalenderjahr, für das man die Arbeitnehmersparzulage beantragt, 40.000 Euro nicht überschreitet (bei Verheirateten 80.000 Euro, wenn beide Arbeitnehmer sind).

Die Höhe der Arbeitnehmersparzulage hängt von der gewählten Investmentform ab; grundsätzlich sind Bausparen, Fonds, ETFs sowie die Tilgung von Baukrediten zugelassen.

Bei der Tilgung von Baukrediten und Bausparen werden maximal 470 Euro pro Jahr mit 9% gefördert (bei Verheirateten 940 Euro) und der Förderhöchstbetrag liegt bei 43 bzw. 86 Euro pro Jahr. Beim Bausparen kann man unter Umständen zusätzlich noch Wohnungsbau-Prämie einstreichen. Eine höhere Förderung bekommt man bei Aktienanlagen. Wer in Fonds oder ETFs spart, bekommt zwar nur max. 400 (bzw. 800) Euro gefördert, dafür aber mit 20%. Die Zulage kann also bis zu 80 (160) Euro pro Jahr betragen. Und das lohnt sich echt!

Der Vertrag läuft 7 Jahre; 6 Jahre lang wird eingezahlt, 1 Jahr lang ruht das Geld. Wer also 6 Jahre lang 40 Euro je Monat einzahlt, hat am Ende 2.880 Euro selbst eingezahlt und bekommt dafür am Ende 480 Euro an Arbeitnehmersparzulage oben drauf, so dass das Kapital auf 3.360 Euro anwächst. Zusätzlich hat das Geld in den 7 Jahren, bis man es sich auszahlen lassen kann, Rendite erzielt. Und die liegt, wie bereits erwähnt, bei rund 10% pro Jahr. Und das wären dann übern Daumen gepeilt nochmal rund 1.000 Euro oben drauf.

Aus monatlich 40 Euro macht man so nach 7 Jahren rund 4.350 Euro. Kein riesiges Vermögen, aber deutlich mehr als nichts. Und man ist ja nicht gezwungen, es dann auf den Kopf zu hauen, nur weil es grundsätzlich verfügbar wäre. Im Idealfall lässt man den Vertrag einfach weiterlaufen und kassiert weiterhin Vermögenswirksame Leistungen (ggf. anteilig oder voll durch den Arbeitgeber), Arbeitnehmersparzulage und Kursgewinne.

Wer während seiner Lehrzeit mit 15 Jahren beginnt und bis 65 durchhält, fährt die maximale Rendite ein. Auch wenn vermutlich nur wenige Menschen heute noch auf 50 Arbeitsjahre kommen. Die Maxime lautet weiterhin, so früh wie möglich anfangen und so lange wie möglich durchhalten. Insgesamt kann sich mit der Zeit ein Betrag von über 150.000 Euro ansammeln. Und diese Summe verringert die Rentenlücke dann doch schon erheblich. Ob man sich das Geld dann in einer Summe auszahlen lässt oder in monatlichen Raten oder ob man es vielleicht doch weiter für sich arbeiten lässt. Das muss man nicht heute entscheiden, sondern hat die freie Wahl.

Wer darüber hinaus mehr investieren kann, sollte das tun. Auf Dauer sind Aktien, also die Beteiligung an Unternehmen, die ertragsstärkste Geldanlage. Und so kann man entweder seine Rentenlücke erheblich schließen, oder Vermögen aufbauen. Oder beides. Jeder im Rahmen seiner Möglichkeiten. man muss es nur tun!

Als Anreiz noch mein eigener VL-Sparplan, der seit Mitte 2014 läuft. Ich startete mit einer Einmalzahlung der ersten 6 Monatsbeiträge, danach flossen 40 Euro monatlich in den Sparplan. Ab Mitte 2020 habe ich die monatlichen Zahlungen dann auf 100 Euro erhöht.